記者李榮／專題報導
人總會有變老的一天，身體逐漸虛弱，需要他人照顧。然而，在現行的美國醫療保險制度之下，有一個很大的「洞」，這個洞就是「長期照顧（long term care）」。
長期照顧費用並不涵蓋在給耆英的聯邦醫療保險（Medicare，俗稱「紅藍卡」）裡面，多數人透過雇主所買健康醫療保險，同樣沒有給付長照費用。唯一給付長照費用的社會保險是州的低收入保險（Medicaid，在加州稱Medi-cal，即加州醫療補助計畫，俗稱「白卡」），資格非常嚴格，包括名下資產不得多於2000元。大抵來說，必須用完一生的積蓄後才能使用。
本報採訪了多位醫師、企業主、耆英、與正在衝刺事業的青壯年人。他們社經背景各不相同，但除了擁有加州低收入醫療保險者對於未來醫療費用不太擔心以外，每個人都有自己的憂慮與故事。
病人的痛…開銷驚人 「活著沒意思」
在洛斯蓋圖開業的耳鼻喉科醫師何宗綿（Philip Tsungmien Ho）回憶，他的奶奶過世前因行動不變，必須有人在旁照料，只得把奶奶搬到老人院，總共住了六、七年。每年約10萬美元的開銷高得嚇人，奶奶只得賣掉位於華府的近百萬元房子來支付。他到現在還記得，92歲的奶奶那時跟他們說：「這房子我寧願留給你們，或把錢拿去給孩子付大學學費，還是買些玩具給小孩都好。」
「後來，奶奶還說她累了，活著沒意思。」何宗綿說，奶奶並非罹患憂鬱症才講出這些話，相反的，出生於上海大家族的奶奶一直是很有生活智慧的長輩，頭腦非常清楚。當時會講出這些話，一方面是過去的老朋友多已不在人世，生活無聊，即使仍健在也因為大家的身體都不好，無法互相探視；另一方面，奶奶也是感嘆大筆的醫療費用，覺得浪費。
家屬的痛…照護3.5年 「欠款還不完」
一位不願具全名，舊金山一個組織的負責人珊迪（化名）也說，她丈夫過世前有阿茲海默症與巴金森氏症等問題，需要看護隨侍在側。先生原先在加州大學教書，但健康保險並不給付長照費用，她只得將房子抵押借錢出來，白天請三位看護輪班照料，從早上6時直到晚上6時；晚上就由她自己上陣，時間前後加起來共3年半。
珊迪說她不好意思，不願意透露實際借款的數額，但嘆口氣說：「你知道嗎，我到現在還在還那筆貸款。」
灣區老人院 一年要價10多萬
依照聯邦醫療保險與州醫療保險的統計資料，在美國超過65歲以上，10人就有7人終其一生會需要某種程度的長期照顧。聯邦醫療保險最多付100天的照顧費用，而平均請領到長照的天數更只有22天；然而，一旦需要長期照顧，女性平均需要3.7年，男性則需要2.2年。
嬰兒潮世代都已逐漸走入老年，醫學與生活環境又更進步，需要長照的人數必將愈來愈多。只是，長期照顧非常昂貴，據2013年的統計，美國老人療養院（nursing home）的中位數價位是一年8萬3950元，即使住在自家中，請照護的費用也要4萬4479元。這價位還是全美國的中位數水準，加州當然還要再高，更別提灣區的高物價。
「灣區這裡的老人院，一年費用常常是10多萬元。」巴洛阿圖醫療基金會醫院、老年醫療與安寧療護Guzik中心（The Guzik Center for the Advancement of Geriatrics & Palliative Care）醫師鄭鴻杰（Peter Cheng）指出，現行制度下，長期照顧費用是很大的問題，在加州除非有加州醫療補助計畫Medi-cal，不然只能自己以積蓄支付，或是有些人以自己另外買的長期照顧保險支應。
在巴洛阿圖看診的鄭鴻杰，病人多數來自聖馬刁縣、或是聖他克拉拉縣。他大略估算，他的病人中有長照服務的，七成是以加州醫療補助計畫Medi-cal支付。
「但即使符合Medi-cal資格，另外有一個問題是，很多老人院根本不收Medi-cal。」他解釋，Medi-cal給付常是保險方案中最少的，不少醫院與醫師不願意收，有時醫師收了病人根本還得貼錢，所以相對不受歡迎。
如果真有長期照顧的需求，但又無法支付、或不願意支付大筆的照顧費用，又該怎麼辦？鄭鴻杰指出，華人社會家庭比較緊密，很多案例最後就是由家人照顧，有時也能照顧得不錯，不過對照顧者畢竟是很沉重的負擔。而且，目前沒有一個很好的完整訓練制度，可以有系統地訓練非專業的照顧者，因此這條路也是一項挑戰。
步遲暮想好備案 歸國？留美？負擔大不同
移民的另外一個選項，就是候鳥歸巢，返回原居住地養老，經濟負擔會比美國低得多。
出生台灣、9歲時隨父母移民來美的鄭鴻杰表示，確實有一些華人耆英後來決定回國養老，當然也須視每個家族的情況而定。他自己的父母從台灣來，過去在德州經營洗衣店，就是標準的移民中產階級；現在兩老已經退休仍住在德州，並沒有回台灣，父母在60多歲時購買了另外的長期照顧保險，現在雖沒有用到，但當作一個安心保障。
「現行的制度下，要不你非常、非常有錢不必擔心，要不你就要夠窮，符合低收入的補助；在中間的絕大多數族群，只能自己掏錢。」另一位巴洛阿圖醫療基金會醫院的老人專科醫師林孝永（Albert Lam）也說，多數的中產階級如果沒有另外購買長期照顧險，對於龐大的長期照顧費用只能「吞下去（bite the bullet）」，或慢慢花光資產，直到符合加州醫療保險資格的一天。
林孝永觀察，現在醫療進步，人愈活愈久，但是各類疾病卻愈來愈可能在更年輕時就發生，理論上將更需要長期照顧。對於大多數人來說，如何給付長照費用是棘手的麻煩，當然碰上了真正需要照顧，部分有能力的人還是忍痛拿出錢來付帳，「不然錢是拿來幹嘛的呢？」
林孝永說，長期照顧的費用每個月大約6000到1萬2000元，當然還有更高級、更貴的選擇。也有病患選擇回家與家人在一起生活，由家人承擔照料工作，但老實說，家人不一定能勝任。還有一種狀況是，很多人即使需要他人長期照顧，但是堅稱自己不需要，或許會造成其他意外發生的機會。
巴洛阿圖Lytton Garden耆英社區的總監派瑞多（Lorena Prado）介紹，以他們中心為例，每個月的費用約為1萬元。中心內有24小時的醫護人員、常駐專業醫師，還有中風、心臟病患者的復健機制與設備，盡量提供舒適方便的環境給住戶。
一年十多萬的費用非常昂貴。她坦言，在與病人談到帳單時，常常有人嚇一跳，對於保險的給付範圍或收費感到不悅，但是「這事實就是這樣，也沒辦法（It is what it is.）。」派瑞多指出，她看過一些病人在這類的老人中心一住就是十多年，費用「輕輕鬆鬆」就超過百萬美元。
「多數人只能自求多福。」灣區法律扶助健康消費者中心（Bay Area Legal Aid Health Consumer Center）律師Tiffany Huyenh-Cho表示，現在的機制下，長期照顧費用就是只有Medi-cal給付，而Medi-cal又是低收入保險，要求嚴格，多半人都不符合。她說，如果是特殊案例或是緊急需要，或許有一些慈善團體或基金會可以短期協助，但真正需要長期的支援照顧，恐怕沒有辦法幫忙。
趁年輕及早規畫 車禍後 長照險月付她9300元
除了老年人可能需要長期照顧以外，發生意外的年輕人、青壯年人士，如果失去日常生活能力，也可能需要長期照顧保險。
家住聖荷西、1963年次，目前從事放款業務的單利榮，兩年多前乘著一部小廂型車準備到拉斯維加斯，途中意外爆胎翻車，同車的夫婿被直升機緊急送急診，她雖然沒有那麼嚴重，但也有不小的後遺症。她發現躺下去後，就很難自己起身；穿衣服時也出現困難，例如穿女性內衣時就無法將手繞到後面自己扣扣子，需要人家幫忙。
「還好自己先前另外買了長期照顧保險。」她回憶，出車禍前的兩三年，剛好分兩次買了保單，一次保額25萬，一次保額50萬。後來保險公司審核出保，由於她投保的並非實報實銷計畫（reimbursement plan），而是直接給付賠償金的保險（indemnity plan），因此以50萬元的那張保單來說，每個月保險公司都會給她寄來約9300元的支票，直到50萬元上限付完為止，不需收據報帳，款項由她自行運用，大大減輕她的財務與心理負擔。
從事退休規畫與保險的Nationwide保險公司副總裁西蒙思（Troy Simmons）解釋，所謂長期照顧，多半不是指「醫療照顧」，而是在日常生活中需要專人看護幫忙。洗澡、上廁所、移動、穿衣、吃飯、以及大小便，六項中只要有兩項不能做到，或者患有阿茲海默等嚴重的認知障礙，就符合資格。
西蒙思指出，多數人可能都需要長期照顧，但長照帳單非常驚人，政府的保險計畫通常無法解決問題。很多人最後只得依賴家人照料，特別是家族中的女性，最容易成為照顧者的角色，但家人未必真能勝任。建議還是提早規畫，減輕負擔。
什麼是真正的「好命」
【金山人語】黃美惠 12.11.14
為人父母談笑，笑中有淚。
有朋友開一部全新賓士車來赴約，告訴大家「是兒子送的！」眾皆豔羨，忙問究竟。兒子公司上市了？發財了？
這位母親好整以暇說：「是這樣子的，車是我買給我自己的，如此一來，能留給兒子的錢會少一點，所以也就算是兒子買來送我的囉。」
又有朋友告訴我，滿50歲前一年，她送個禮物給自己，也算送給一兒一女。她給自己買了「長期照護險」（Long Term Care）。想到兒女也將受益，忙告訴他們，沒想到兒女無感，讓她失望。但事隔數年，她還是慶幸的，年繳一千多，若有需要每日可領200元，不無幫補。聽說類似長照險，價格已追高很多。
同事李榮日前發表有關長期照護的專題，成為本周世界新聞網舊金山人氣王，點閱第一名。那標題引人，故事千真萬確。讀到有位華人老奶奶在老人院住了六、七年，每年約10萬美元的開銷逼得她只好把位於華府近百萬元的房子賣掉來支付，令人低迴。奶奶跟子孫說，其實更願把錢留給他們，或讓他們付學費，怎樣都比花在自己最後歲月要好。
這專題說的是每個人都在擔心的事。
從前讀「禮運大同篇」，不能了解孔子為何把「老有所終」看那麼重要。到今天，「老有所終」不就是大家渴望的美國夢嗎?
重看經典名片才對某些細節有感，是年輕時想不到的。非裔巨星摩根費里曼的代表作「溫馨接送情」（Driving Miss Daisy），在此鄭重推薦大家重看。遠到1950年代美國南方的種族問題，近到如何變老、兒女如何為雙親送終，都能找到部份答案。
臨老境看電影，看到從前看不出味道的一幕。
Miss Daisy是南方白種女性，富裕的猶太人。摩根費里曼被Miss Daisy的兒子雇來替老媽開車。經長久磨合相處，非裔、不識字的司機和矜貴的白種女主人，發展出比親人還親的感情。
Miss Daisy還聘有非裔廚娘Idella。一天，女主人和客人在客廳打麻將，Idella在廚房撿豆子作飯。廚房裡電視都還開著，Idella手上的豆子撒了一地。
她走了，死得很乾脆，沒病沒痛。沒廚娘的日子，黑人老司機和主人相依為命。一日大風雪又停電，司機買熱咖啡冒險開車給主人送來，兩人點蠟燭啜咖啡，Miss Daisy 忽然說了一句：「Idella很好命。」摩根費里曼回答：「真的是！」
看到這段，眼淚浮上來，因為25年之後重看此片，終於了解Idella好命在哪裡了。
（世界日報）
人總會有變老的一天，身體逐漸虛弱，需要他人照顧。然而，在現行的美國醫療保險制度之下，有一個很大的「洞」，這個洞就是「長期照顧（long term care）」。
長期照顧費用並不涵蓋在給耆英的聯邦醫療保險（Medicare，俗稱「紅藍卡」）裡面，多數人透過雇主所買健康醫療保險，同樣沒有給付長照費用。唯一給付長照費用的社會保險是州的低收入保險（Medicaid，在加州稱Medi-cal，即加州醫療補助計畫，俗稱「白卡」），資格非常嚴格，包括名下資產不得多於2000元。大抵來說，必須用完一生的積蓄後才能使用。
本報採訪了多位醫師、企業主、耆英、與正在衝刺事業的青壯年人。他們社經背景各不相同，但除了擁有加州低收入醫療保險者對於未來醫療費用不太擔心以外，每個人都有自己的憂慮與故事。
病人的痛…開銷驚人 「活著沒意思」
在洛斯蓋圖開業的耳鼻喉科醫師何宗綿（Philip Tsungmien Ho）回憶，他的奶奶過世前因行動不變，必須有人在旁照料，只得把奶奶搬到老人院，總共住了六、七年。每年約10萬美元的開銷高得嚇人，奶奶只得賣掉位於華府的近百萬元房子來支付。他到現在還記得，92歲的奶奶那時跟他們說：「這房子我寧願留給你們，或把錢拿去給孩子付大學學費，還是買些玩具給小孩都好。」
「後來，奶奶還說她累了，活著沒意思。」何宗綿說，奶奶並非罹患憂鬱症才講出這些話，相反的，出生於上海大家族的奶奶一直是很有生活智慧的長輩，頭腦非常清楚。當時會講出這些話，一方面是過去的老朋友多已不在人世，生活無聊，即使仍健在也因為大家的身體都不好，無法互相探視；另一方面，奶奶也是感嘆大筆的醫療費用，覺得浪費。
家屬的痛…照護3.5年 「欠款還不完」
一位不願具全名，舊金山一個組織的負責人珊迪（化名）也說，她丈夫過世前有阿茲海默症與巴金森氏症等問題，需要看護隨侍在側。先生原先在加州大學教書，但健康保險並不給付長照費用，她只得將房子抵押借錢出來，白天請三位看護輪班照料，從早上6時直到晚上6時；晚上就由她自己上陣，時間前後加起來共3年半。
珊迪說她不好意思，不願意透露實際借款的數額，但嘆口氣說：「你知道嗎，我到現在還在還那筆貸款。」
灣區老人院 一年要價10多萬
依照聯邦醫療保險與州醫療保險的統計資料，在美國超過65歲以上，10人就有7人終其一生會需要某種程度的長期照顧。聯邦醫療保險最多付100天的照顧費用，而平均請領到長照的天數更只有22天；然而，一旦需要長期照顧，女性平均需要3.7年，男性則需要2.2年。
嬰兒潮世代都已逐漸走入老年，醫學與生活環境又更進步，需要長照的人數必將愈來愈多。只是，長期照顧非常昂貴，據2013年的統計，美國老人療養院（nursing home）的中位數價位是一年8萬3950元，即使住在自家中，請照護的費用也要4萬4479元。這價位還是全美國的中位數水準，加州當然還要再高，更別提灣區的高物價。
「灣區這裡的老人院，一年費用常常是10多萬元。」巴洛阿圖醫療基金會醫院、老年醫療與安寧療護Guzik中心（The Guzik Center for the Advancement of Geriatrics & Palliative Care）醫師鄭鴻杰（Peter Cheng）指出，現行制度下，長期照顧費用是很大的問題，在加州除非有加州醫療補助計畫Medi-cal，不然只能自己以積蓄支付，或是有些人以自己另外買的長期照顧保險支應。
在巴洛阿圖看診的鄭鴻杰，病人多數來自聖馬刁縣、或是聖他克拉拉縣。他大略估算，他的病人中有長照服務的，七成是以加州醫療補助計畫Medi-cal支付。
「但即使符合Medi-cal資格，另外有一個問題是，很多老人院根本不收Medi-cal。」他解釋，Medi-cal給付常是保險方案中最少的，不少醫院與醫師不願意收，有時醫師收了病人根本還得貼錢，所以相對不受歡迎。
如果真有長期照顧的需求，但又無法支付、或不願意支付大筆的照顧費用，又該怎麼辦？鄭鴻杰指出，華人社會家庭比較緊密，很多案例最後就是由家人照顧，有時也能照顧得不錯，不過對照顧者畢竟是很沉重的負擔。而且，目前沒有一個很好的完整訓練制度，可以有系統地訓練非專業的照顧者，因此這條路也是一項挑戰。
步遲暮想好備案 歸國？留美？負擔大不同
移民的另外一個選項，就是候鳥歸巢，返回原居住地養老，經濟負擔會比美國低得多。
出生台灣、9歲時隨父母移民來美的鄭鴻杰表示，確實有一些華人耆英後來決定回國養老，當然也須視每個家族的情況而定。他自己的父母從台灣來，過去在德州經營洗衣店，就是標準的移民中產階級；現在兩老已經退休仍住在德州，並沒有回台灣，父母在60多歲時購買了另外的長期照顧保險，現在雖沒有用到，但當作一個安心保障。
「現行的制度下，要不你非常、非常有錢不必擔心，要不你就要夠窮，符合低收入的補助；在中間的絕大多數族群，只能自己掏錢。」另一位巴洛阿圖醫療基金會醫院的老人專科醫師林孝永（Albert Lam）也說，多數的中產階級如果沒有另外購買長期照顧險，對於龐大的長期照顧費用只能「吞下去（bite the bullet）」，或慢慢花光資產，直到符合加州醫療保險資格的一天。
林孝永觀察，現在醫療進步，人愈活愈久，但是各類疾病卻愈來愈可能在更年輕時就發生，理論上將更需要長期照顧。對於大多數人來說，如何給付長照費用是棘手的麻煩，當然碰上了真正需要照顧，部分有能力的人還是忍痛拿出錢來付帳，「不然錢是拿來幹嘛的呢？」
林孝永說，長期照顧的費用每個月大約6000到1萬2000元，當然還有更高級、更貴的選擇。也有病患選擇回家與家人在一起生活，由家人承擔照料工作，但老實說，家人不一定能勝任。還有一種狀況是，很多人即使需要他人長期照顧，但是堅稱自己不需要，或許會造成其他意外發生的機會。
巴洛阿圖Lytton Garden耆英社區的總監派瑞多（Lorena Prado）介紹，以他們中心為例，每個月的費用約為1萬元。中心內有24小時的醫護人員、常駐專業醫師，還有中風、心臟病患者的復健機制與設備，盡量提供舒適方便的環境給住戶。
一年十多萬的費用非常昂貴。她坦言，在與病人談到帳單時，常常有人嚇一跳，對於保險的給付範圍或收費感到不悅，但是「這事實就是這樣，也沒辦法（It is what it is.）。」派瑞多指出，她看過一些病人在這類的老人中心一住就是十多年，費用「輕輕鬆鬆」就超過百萬美元。
「多數人只能自求多福。」灣區法律扶助健康消費者中心（Bay Area Legal Aid Health Consumer Center）律師Tiffany Huyenh-Cho表示，現在的機制下，長期照顧費用就是只有Medi-cal給付，而Medi-cal又是低收入保險，要求嚴格，多半人都不符合。她說，如果是特殊案例或是緊急需要，或許有一些慈善團體或基金會可以短期協助，但真正需要長期的支援照顧，恐怕沒有辦法幫忙。
趁年輕及早規畫 車禍後 長照險月付她9300元
除了老年人可能需要長期照顧以外，發生意外的年輕人、青壯年人士，如果失去日常生活能力，也可能需要長期照顧保險。
家住聖荷西、1963年次，目前從事放款業務的單利榮，兩年多前乘著一部小廂型車準備到拉斯維加斯，途中意外爆胎翻車，同車的夫婿被直升機緊急送急診，她雖然沒有那麼嚴重，但也有不小的後遺症。她發現躺下去後，就很難自己起身；穿衣服時也出現困難，例如穿女性內衣時就無法將手繞到後面自己扣扣子，需要人家幫忙。
「還好自己先前另外買了長期照顧保險。」她回憶，出車禍前的兩三年，剛好分兩次買了保單，一次保額25萬，一次保額50萬。後來保險公司審核出保，由於她投保的並非實報實銷計畫（reimbursement plan），而是直接給付賠償金的保險（indemnity plan），因此以50萬元的那張保單來說，每個月保險公司都會給她寄來約9300元的支票，直到50萬元上限付完為止，不需收據報帳，款項由她自行運用，大大減輕她的財務與心理負擔。
從事退休規畫與保險的Nationwide保險公司副總裁西蒙思（Troy Simmons）解釋，所謂長期照顧，多半不是指「醫療照顧」，而是在日常生活中需要專人看護幫忙。洗澡、上廁所、移動、穿衣、吃飯、以及大小便，六項中只要有兩項不能做到，或者患有阿茲海默等嚴重的認知障礙，就符合資格。
西蒙思指出，多數人可能都需要長期照顧，但長照帳單非常驚人，政府的保險計畫通常無法解決問題。很多人最後只得依賴家人照料，特別是家族中的女性，最容易成為照顧者的角色，但家人未必真能勝任。建議還是提早規畫，減輕負擔。
什麼是真正的「好命」
【金山人語】黃美惠 12.11.14
為人父母談笑，笑中有淚。
有朋友開一部全新賓士車來赴約，告訴大家「是兒子送的！」眾皆豔羨，忙問究竟。兒子公司上市了？發財了？
這位母親好整以暇說：「是這樣子的，車是我買給我自己的，如此一來，能留給兒子的錢會少一點，所以也就算是兒子買來送我的囉。」
又有朋友告訴我，滿50歲前一年，她送個禮物給自己，也算送給一兒一女。她給自己買了「長期照護險」（Long Term Care）。想到兒女也將受益，忙告訴他們，沒想到兒女無感，讓她失望。但事隔數年，她還是慶幸的，年繳一千多，若有需要每日可領200元，不無幫補。聽說類似長照險，價格已追高很多。
同事李榮日前發表有關長期照護的專題，成為本周世界新聞網舊金山人氣王，點閱第一名。那標題引人，故事千真萬確。讀到有位華人老奶奶在老人院住了六、七年，每年約10萬美元的開銷逼得她只好把位於華府近百萬元的房子賣掉來支付，令人低迴。奶奶跟子孫說，其實更願把錢留給他們，或讓他們付學費，怎樣都比花在自己最後歲月要好。
這專題說的是每個人都在擔心的事。
從前讀「禮運大同篇」，不能了解孔子為何把「老有所終」看那麼重要。到今天，「老有所終」不就是大家渴望的美國夢嗎?
重看經典名片才對某些細節有感，是年輕時想不到的。非裔巨星摩根費里曼的代表作「溫馨接送情」（Driving Miss Daisy），在此鄭重推薦大家重看。遠到1950年代美國南方的種族問題，近到如何變老、兒女如何為雙親送終，都能找到部份答案。
臨老境看電影，看到從前看不出味道的一幕。
Miss Daisy是南方白種女性，富裕的猶太人。摩根費里曼被Miss Daisy的兒子雇來替老媽開車。經長久磨合相處，非裔、不識字的司機和矜貴的白種女主人，發展出比親人還親的感情。
Miss Daisy還聘有非裔廚娘Idella。一天，女主人和客人在客廳打麻將，Idella在廚房撿豆子作飯。廚房裡電視都還開著，Idella手上的豆子撒了一地。
她走了，死得很乾脆，沒病沒痛。沒廚娘的日子，黑人老司機和主人相依為命。一日大風雪又停電，司機買熱咖啡冒險開車給主人送來，兩人點蠟燭啜咖啡，Miss Daisy 忽然說了一句：「Idella很好命。」摩根費里曼回答：「真的是！」
看到這段，眼淚浮上來，因為25年之後重看此片，終於了解Idella好命在哪裡了。
（世界日報）
